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Es una base o listado en el que son incluidas todas aquellas personas o empresas que tienen un impago pendiente. Algunos de los ficheros o listados más conocidos en España son: Asnef/Equifax, Experian/Badexcug, RAI y CIRBE.
Los ficheros de morosos son una herramienta que tienen las entidades financieras para estudiar la solvencia económica de las personas físicas o jurídicas, con el objetivo de protegerse de posibles futuros impagos por parte de éstas, cuando les conceden por ejemplo un préstamo personal o una hipoteca.
Las principales entidades que incluyen tus datos en los ficheros de morosos son:
•Entidades financieras
•Compañías de Telefonía
•Emisores de tarjetas
•Empresas compradoras de cartera de deuda.
•Aseguradoras
•Suministradoras de servicios básicos (energía, agua, gas, …
El nuevo RGPD (reglamento general de protección de datos), reconoce a los afectados unos derechos que los responsables de los ficheros deben hacer efectivos.
Estos son:
1. Derecho de acceso
2. Derecho rectificación
3. Derecho cancelación
4. Derecho oposición y
5. Derecho limitación
Los interesados tienen derecho a solicitar y obtener información de sus datos de carácter personal incluidos en ficheros automatizados; asimismo podrán solicitar la rectificación, cancelación, oposición o limitación del tratamiento de los datos que sean inexactos o incompletos, inadecuados o excesivos.
Es la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito”, (ASNEF), es una asociación empresarial española que agrupa a entidades de todo tipo (entidades financieras, compañías de telefonía, empresas de suministros, aseguradoras, editoriales, entre otras…) que tienen la consideración de establecimientos financieros de crédito.
Funciona como un enlace entre las administraciones públicas, las entidades de crédito y los consumidores, al incluir entre sus ficheros la morosidad o el incumplimiento de alguna obligación dineraria de personas físicas como empresas. A su vez, EQUIFAX IBERICA S.L. es la empresa encargada del tratamiento del fichero.
El fichero Experian, también es conocido como fichero Badexcug “Base de Datos Experian Closed Users Group”, que contiene las operaciones impagadas de los clientes de las entidades participantes (bancos, cajas de ahorro, establecimientos financieros de crédito, prestadores de servicios de telecomunicaciones, empresas de suministros, entre otros). Es la lista de morosidad más consultada por los bancos en España.
Las empresas pueden incluir a una persona/empresa en un fichero de morosos sin tener en cuenta el importe debido. Se puede encontrar a alguien que deba 5€ y a alguien que deba más de 10.000€. Aunque suene paradójico las consecuencias en ambos casos son las mismas.
El proceso para incluir a alguien en un fichero de morosos pasa por verificar que el periodo de cobro de la deuda ha vencido su fecha, que se ha avisado al titular del impago y también de que se va a incluir en el fichero de morosos.
Estar en un fichero de morosos puede traer inconvenientes económicos y consecuencias que pueden ser costosas y muy negativas para la persona señalada como morosa; ya que no siempre se sigue el procedimiento adecuado a la hora de incluir a alguien en estas listas.
Estar incluido en estas listas puede traer consecuencias para acciones cotidianas como, contratar una línea de teléfono, solicitudes de financiación como: denegar tarjetas de crédito, ventas de coches a plazos o préstamos personales, entre otros. Algo habitual es que se paralice la concesión de financiación solicitada. Si se trata, por ejemplo, de la concesión de una hipoteca tras haber dado un adelanto para la reserva del inmueble ya estaríamos en una situación de pérdida de dinero. La vía judicial es la vía para reclamar una indemnización.
Las empresas ven en las listas de morosos una vía para conseguir que el cliente pague sin tener que ir a los tribunales, alternativa mucho más costosa y larga.
La salida de una lista de morosos requiere de unos trámites que vendrán determinados por el motivo que haya provocado la situación.
Si hay una deuda, para salir de la lista de morosos el primer paso es pagarla y conservar el justificante de haberlo hecho. Una vez pagada la deuda, se debe solicitar la baja en la lista. Es recomendable no dejar este proceso en manos de la empresa donde se pagó la deuda.
Si han pasado más de 6 años de la deuda, se puede solicitar la cancelación de sus datos en la lista. Tras ese periodo la deuda caduca y el titular del fichero debe borrar los datos de la persona afectada automáticamente. En este caso hay que enviar la solicitud de baja.
Si no hay deuda y es un error, hay que solicitar la baja exponiendo que no se cumplen los requisitos de inclusión en el fichero. El titular del fichero tiene en este caso obligación de responder en un máximo de 10 días. Si se producen irregularidades se podrán denunciar los hechos ante la AEPD.
Si no se está de acuerdo con la deuda que se imputa, se puede poner una reclamación ante la AEPD para reclamar un mal uso de los datos personales.
Conocerá todas las deudas que tiene publicadas actualmente, y su respectiva información:
a) Entidad informante
b) El contacto/teléfono de la entidad.
c) El saldo actual de la deuda/ Importe impagado y
d) La información adicional correspondiente a la deuda (Producto financiado, Naturaleza o Tipo interviniente, Fecha de alta*, Fecha cambio de acreedor*, Fecha de Visualización* y la Fecha del primer y último vencimiento del impago*)
«Fecha de Alta»: Fecha en la que sus datos han sido dados de alta en el fichero.
«Fecha cambio acreedor»: Este campo solo va informado en el caso de que su deuda haya sido vendida a otra entidad distinta del acreedor original.
«Fecha de Visualiz»: fecha a partir de la cual sus datos son visibles al resto de entidades.
«Fecha del primer y último vencim. Impagado»: para personas físicas el cómputo de los 5 años de permanencia de la deuda se realizará vencimiento a vencimiento, para personas jurídicas el cómputo de los 6 años de permanencia de la deuda se realizará vencimiento a vencimiento.
Como su nombre lo indica, es la salida definitiva de los ficheros de morosidad y la recuperación de su vida financiera. Esta baja la conceden ÚNICAMENTE cuando ya no hay deudas pendientes de pago o cuando la incidencia ha prescrito por superar el tiempo de permanencia que generalmente son 6 años. Para ello hay que hacer la solicitud de cancelación y presentar la documentación acreditativa de pago.
Es un periodo de tiempo en el cual le retiran de manera temporal sus datos de los ficheros de morosidad, con el fin de que usted pueda utilizar el sistema financiero sin ningún tipo de restricción, mientras va pagando o aclarando la situación. La respuesta a esta solicitud depende del acreedor.
La respuesta a este tipo de solicitudes NO puede ser inmediata porque es necesario que el Servicio de Atención al Consumidor se ponga en contacto con la entidad que ha suministrado los datos al fichero. Es la entidad informante de los datos la que decide sobre la procedencia o no de la rectificación o cancelación de los datos.
Es la Central de Información de Riesgos del Banco de España, que contiene todo el historial de los préstamos, créditos, avales y riesgos que asumen las entidades financieras con sus clientes, ya sean personas físicas o jurídicas.
El historial de cada cliente puede ser consultado por las entidades y es tenido en cuenta a la hora de emitir nuevos créditos o préstamos en base a los riesgos asumidos.
«Todos los usuarios que tengan un préstamo, crédito o tarjeta de crédito por un importe superior a 6.000 euros en una misma entidad figuran en dicha base de datos».
«Todos los clientes que supongan un riesgo indirecto por un importe superior a 60.000 euros, por ejemplo, aquellos que estén avalando, también aparecerán».
«Los datos son acumulativos, por lo que una tarjeta de crédito de 1.500 euros de importe y 4.500 de otro préstamo, aparecerá en la base de datos».
